Брать в долг у банков лучше людям старше 50. В этом возрасте они совершают меньше всего ошибок при принятии решений о личных финансах, выяснили исследователи из Массачусетского технологического института. Но российские банки не жалуют заемщиков, перешагнувших пятидесятилетний рубеж. У россиян финансовая зрелость наступает уже в 40 лет из-за низкой продолжительности жизни, объясняют психологи.


Представители разных профессий достигают пика продуктивности в разном возрасте: бейсболисты - в 20 лет, математики, шахматисты и поэты - к 30, правители и экономисты максимально эффективны в сорокалетнем возрасте, а писатели создают самые значительные произведения в 50 лет.


Для принятия решений о личных финансах тоже есть наиболее продуктивный возраст, говорится в исследовании The age of reason: financial decisions over the life stile. Четверо ученых из Массачусетского технологического института изучили информацию о 10 000 потребителях финансовых услуг и пришли к выводу, что меньше всего ошибок в выборе совершают люди в возрасте 53 лет.


Эта гипотеза подтвердилась при изучении поведения людей на шести разных финансовых рынках.


Ученые обнаружили, что молодые (20-45 лет) и пожилые (56 лет и старше) люди занимают деньги на менее выгодных условиях и чаще платят штрафы и комиссии, которые, в принципе, легко обойти. По ипотечным кредитам, например, молодежь и пожилые заемщики переплачивают целый процентный пункт по сравнению с теми, кому ближе к 50 годам, хотя банки не устанавливали специальных условий в зависимости от возраста. Похожие результаты дало изучение поведения пользователей кредитных карт, потребителей автокредитов и других видов заимствований.


Большинство финансовых продуктов сложны для понимания, комиссии и штрафы устроены очень хитро и реальную стоимость обслуживания не так-то легко вычислить, пишут авторы исследования. Чтобы сделать правильный выбор, нужны специальные знания, интеллект и навык. Считается, что аналитические способности у человека достигают пика в 20 лет, а потом постепенно снижаются.


Но с возрастом приходит опыт. Комбинация этих двух факторов находится в оптимальной точке, когда человек отпраздновал 53 день рождения, утверждают авторы исследования.


Возраст 49-55 лет хорош со всех точек зрения, говорит Галина Макарова, проректор Института повышения квалификации Профессиональной психотерапевтической лиги. В это время человек наиболее уверен в себе и принимает самые грамотные решения во всех областях жизни - это не особенность деятельности мозга, а показатель развитости личности.


Молодые люди больше склонны рисковать - они хотят быстрого успеха, продолжает она. На это и рассчитывают маркетологи, создавая для них финансовые продукты с «ловушками».


А старики больше сомневаются и выбирают условия, где риск минимален, хотя и выгода меньше, говорит Макарова.


Но российские банкиры не жалуют заемщиков «от 50 и старше». Банк «Союз» вообще не выдает кредиты людям после 55 лет. У большинства банков это ограничение действует с 65 лет. «Для возврата кредита нужен стабильный и достаточно высокий доход», - объясняет старший вице-президент Банка Москвы Георгий Горшков. «Пенсионеры в нашей стране часто такого дохода не имеют», - уверен представитель банка «Русский стандарт» Артем Лебедев.


В России «золотой возраст» сдвинут, считает Макарова: продолжительность жизни в нашей стране короче, люди достигают зрелости (в том числе и в принятии финансовых решений) уже в 40 лет. По данным Росстата, средняя продолжительность жизни россиян - 65,3 года. У американцев она на 12 лет больше.


Наши соотечественники, которым сейчас 50-55 лет, вряд ли часто принимают решения о финансовых продуктах, рассуждает замдекана факультета психологии МГУ Ольга Мельникова. Они выросли в советские времена, когда активность в выборе не приветствовалась, у них нет навыков ответственности за свое благосостояние. К тому же им непривычны финансовые услуги сами по себе.


Следующее поколение будет другим, обещает Макарова. Россияне сейчас впервые столкнулись с кредитами и находятся в состоянии массовой эйфории, предупреждает она: «Через какое-то время наступит тяжелейшая расплата». На детях нынешних заемщиков это скажется психологически - у них будет устойчивый страх перед долгами. Поэтому примерно через 20 лет на рынке финансовых услуг произойдут перемены: отношение потребителей будет более осторожным и более аналитическим и даже возможен спад интереса к кредитным продуктам, заключает Макарова.

Источник: Где взять кредит на автомобиль? мой блог


@темы: трейд-ин, машина, кредитование, кредит, каско, калькулятор автокредита, авто в кредит, авто